去年公布的新医改方案明确提出，2011~2012年，医疗保险要覆盖90%以上的目标人群。而实际上，在去年年底，我国已经有超过12亿人获得了医疗保障。“这是前所未有的速度，是一个历史性的跨越。”中国医疗保险研究会会长王东进如是评价。

然而，中国医改在努力扩大医改覆盖面的同时，又将如何应对治疗服务质量和效率的挑战？医疗保障体系如何满足社会基本需求又不至于浪费？成为业内关注的重点。

保障体系仍需完善

我国现有的医疗保障体系主要是新农合、城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险，到去年年底，城市居民医疗保险已经覆盖了2.1亿人，新农合覆盖8.3亿人，医保的报销水平也得到提高，职工医保、城镇居民以及新农合的报销水平分别为82%、60%和近50%。

“全民医保来了，来得非常快。”江苏省医疗保险基金管理中心的主任胡大洋
觉得，“但我们准备不足。”

胡大洋指出，以身份和城乡差别为基础的保障制度，保障水平的差异很大，首先就面临公平的问题；其次，城市和农村医疗保险的管理部分分设，又面临着体制上的问题，可能导致制度之间不能相互衔接，地域差距较大。以县区为主的统筹层次低，管理效率也比较低，同时人口流动快也给医疗保险关系转移接续带来诸多问题。

由于目前3种保障体系的制度分设、管理分隔、资源分散，还造成了重复参保、重复建设信息网络和重复建设人员队伍。王东进指出：“以重复参保为例，据我们调查，重复参保率在10%左右，城乡居民参保人数以10亿人算，10%是1个亿，一个人补助120元，就相当于1200亿的财政资金打了水漂，这造成了极大的浪费。在信息网络的建设上，一个中等城市的建设成本是6000万~8000万元，全国县级市按600个计算，又是多大的资金浪费啊！”

此外，医疗保险第三方监督机制缺失，也对医疗保障体系的建设和完善提出了严峻挑战。除了体制环境、政策环境和工作环境外，王东进也指出，医疗保险经办机构也需要体制创新和能力提升，三大保障体系的公平和效率的权衡问题也必须面对。

商业保险应发挥作用

引进商业医疗保险作为医疗保险体系的补充得到了与会者的赞同。北京大学政府管理学院顾昕教授认为，当前中国的保险市场不健全、不发达，居民的保险意识不强。同时，商业医保的发展水平不高，对供方的行为缺乏有效的监管能力，理赔方面的一些问题也阻碍了居民对商业医保的热情。顾昕透露，他所做的一项调查显示，商业医疗保险保费的筹资不到卫生总费用的6%。

在这种情况下，要保障老百姓的健康，胡大洋认为，还是要首先通过政府的力量，让居民有一个基本的医疗保障制度，再逐步发展商业保险，作为补充，完善医疗保障体系。“基本医疗保险并不排斥商业医疗保险，商业保险的重点应放在政府基本医疗保障以外的部分。”

王东进也认为，在资质符合、管理成本低、效率高的条件下，可以引入商业医保。

“或许可以尝试社会医疗保险的资金由商业医疗保险管理，但这在短期内不可能成为一个普遍的模式来解决所有问题。”顾昕表示。

也有经济学家认为，商业医疗保险应该发挥更大的作用。

北京大学副校长、经济学家海闻一直强调，中国医疗体制的问题一是市场没有得到真正发展，二是没有很好地解决卫生领域存在的市场失灵问题。市场失灵，也就是市场机制不能使资源配置达到最有效率的状态，这主要体现在穷人身上，而非富人身上。

“我还是主张今后大部分人通过商业保险获得医疗保障。”海闻指出，政府有限的资金真正要盯住的是所谓的“市场失灵”的部分，也就是支付不起、不能用市场价格支付医疗服务的这部分人群，给予他们基本医疗保障，而富人应该通过商业医疗保险业来解决问题。